創新小額信貸扶貧模式

農村小額信貸在農村金融體系中具有不可替代高雄機車借款的作用，從目前來看，我國農村小額信貸規模還遠遠不能滿足廣大普通農戶的需求，需要發揮更大的作用。日前，獲得2014高雄汽車借款年花旗微型創業獎的小額信貸機構以及專家、學者們在重慶開縣齊聚一堂，共同研究和學習民豐互助合作會的創新模式。

“希望長期從事小額信貸事業的機構能夠從民豐模式中受到啟發，通過進一步金融創新來開展農村扶貧工作，從而實現普惠金融體系的建設和和諧小康社會的發展。”中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇在農村金融創新案例研討會上表示。

民豐互助合作會經過近30年的發展，通過創新機制，精准扶貧，已經成為重慶市金融扶貧示範標杆，其扶貧經驗在全市範圍內得到推廣。

合作會主要通過開展資金互助，實施小額信貸，服務農村中低收入農戶和城鎮創業者、兼顧城鎮微型企業和工商個體戶等。合作會目前有從業人員136人，在14個邊遠鄉鎮設立有20個分會，628個社級農戶自治中心，可為近17萬農戶、55萬人提供小額金融服務。

“自成立以來，合作會不斷地探索自身能力建設和信貸服務機高雄小額信貸制，努力實現機構的可持續發展。” 民豐互助合作會理事長錢峰說，高雄借錢合作會有著清晰的組織構架，同時借鑒了制企業和合作制企業的做法。

他介紹，在會員管理上，合作會所有員工均是合作會出資會員(股東)，因而合作會員工既是勞動者又是股東，員工通過會員代表大會形式參與民主管理。股份合作機制的施行，使得員工成為合作會的主人，其工作的主動性、積極性高漲，同時也降低了道德風險。

據了解，在風險控制方面，合作會推行了一系列防範風險的措施和辦法，增強了抗風險的能力，包括壯大資本，留足備付金，授信前置、淘汰非借款對像戶，堅持小額、分散、多戶原則，熟人機制，推行借款發放責任制度和逾期借款控制制度等。

“尤其是將授信前置，這一舉措大大降低了信貸風險。”民豐互助合作會秘書長楊興明說，每年合作會對區域內農戶逐戶開展信用調查和授信評級，授信等級分為一至五級，建立農戶信息信用檔案。目前已授信評級農戶75600余戶，占農戶總數的63%。

在扶貧方面，合作會創新實行“到戶扶貧機制”。合作會率先啟動對市級貧困村農戶授信評級，將建卡貧困戶納入高雄免留車優先幫扶，針對建卡貧困戶免除擔保抵押和降低借款占用費率，並為建卡貧困戶提供技術和信息服務。一年期借款，普通會員借款的月占用費率為12‰，建卡貧困戶借款的月占用費率為10。8‰，相比之下降低貧困戶借款成本。


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